- „czyszczenie BIK” jako usługa „usuwania wpisów na życzenie” to w praktyce najczęściej ściema, bo legalnie da się poprawić w BIK wyłącznie to, co jest błędne, przetwarzane bez podstawy albo przetwarzane po cofnięciu zgody.
- Jeśli masz opóźnienia przekraczające ustawowe progi, bank lub pożyczkodawca może przetwarzać dane po spłacie przez określony czas, a „gwarantowane usunięcie” od firmy zewnętrznej nie zmienia przepisów.
- Najważniejsze progi: opóźnienie powyżej 60 dni i upływ 30 dni od skutecznego poinformowania o zamiarze przetwarzania bez zgody, wtedy negatywne dane mogą być widoczne do 5 lat od spłaty.
- Co możesz zrobić teraz? Pobierz raport BIK, wskaż wpis budzący wątpliwości, złóż reklamację do instytucji, która przekazała dane, oraz zabezpiecz PESEL, gdy podejrzewasz wyłudzenie.
„Czyszczenie BIK” rozumiane jako „skasowanie negatywnych wpisów za opłatą” to w większości przypadków oszustwo marketingowe, bo BIK nie usuwa prawdziwych danych na życzenie firmy pośredniczącej.
Da się legalnie naprawić historię kredytową, ale tylko w granicach prawa, czyli przez korektę błędów, aktualizację informacji u źródła oraz cofnięcie zgody tam, gdzie zgoda była podstawą przetwarzania. Jeśli ktoś obiecuje „usunięcie każdego wpisu w 24 godziny”, ryzykujesz utratę pieniędzy i danych.
Warianty rozwiązań w skrócie, jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Reklamacja i korekta danych u źródła | Widzisz błąd, niezgodność dat, kwot, statusu spłaty, duplikat | Najbardziej „twarda” ścieżka prawna, bez pośredników, bez płacenia za obietnice | Wymaga dowodów i cierpliwości, odpowiedź bywa po kilku tygodniach | Złożenie wniosku do niewłaściwego podmiotu i utrata czasu |
| Cofnięcie zgody na przetwarzanie po spłacie | Spłacałeś terminowo i Twoje pozytywne dane są przetwarzane na podstawie zgody | Usuwa z widocznej historii elementy przetwarzane wyłącznie „na zgodzie” | Nie kasuje negatywnych danych przetwarzanych bez zgody po opóźnieniach | Cofniesz zgodę i stracisz pozytywną historię, która pomaga w ocenie |
| Odbudowa wiarygodności w 30–180 dni | Dane są poprawne, ale scoring jest niski albo masz świeże zaległości | Realne działania w Twojej kontroli, bez „magii” i ryzyka wyłudzeń | Nie działa natychmiast, efekt zależy od profilu i obciążeń | Nabierzesz nowych zobowiązań „dla wyniku” i pogorszysz ocenę |
Przykładowa decyzja: jeśli wpis jest błędny, idziesz w reklamację; jeśli wpis jest poprawny, omijasz „czyszczenie BIK” i skupiasz się na spłacie oraz porządku w zobowiązaniach.
Czym jest BIK i co dokładnie widać w raporcie?
BIK to system wymiany informacji kredytowej, w którym banki, SKOK-i i część firm pożyczkowych widzą historię Twoich zobowiązań oraz terminowość spłat.
Raport pokazuje m.in. aktywne i spłacone kredyty oraz pożyczki, statusy rachunków, opóźnienia, a także zapytania kredytowe, czyli ślady po składanych wnioskach. Źródłem danych nie jest „BIK jako firma od usuwania”, tylko instytucja, z którą podpisałeś umowę, to ona przekazuje informacje i odpowiada za ich poprawność.
Jeśli widzisz błąd, nie zaczynasz od BIK, tylko od banku lub pożyczkodawcy, bo to on zmienia dane w systemie.
Co firmy nazywają „czyszczeniem BIK” i dlaczego to pojęcie wprowadza w błąd?
„Czyszczenie BIK” w ofertach rynkowych najczęściej oznacza sprzedaż płatnego „wniosku” albo „procedury”, która ma skasować negatywną historię, choć prawo na to nie pozwala.
Typowy schemat jest prosty: firma obiecuje usunięcie wpisów, prosi o dane, czasem o logowanie do bankowości lub zrzuty dokumentów, potem wysyła pismo ogólne, które i tak możesz wysłać sam. Gdy wpis wynika z realnych opóźnień, instytucja odpowiada odmownie, a Ty zostajesz z rachunkiem i ryzykiem wycieku danych.
Co jest legalne w poprawianiu historii kredytowej, a co jest ściemą?
Legalne jest wyłącznie: korekta błędu, aktualizacja danych u źródła oraz cofnięcie zgody na przetwarzanie po spłacie tam, gdzie zgoda była podstawą przetwarzania.
Jeśli Twoje dane są omyłkowe, masz prawo żądać sprostowania. Jeśli spłacałeś terminowo, instytucja często przetwarza pozytywną historię po spłacie na podstawie zgody, wtedy możesz ją cofnąć. Ściemą jest obietnica „wymazania opóźnień”, gdy było opóźnienie powyżej ustawowego progu i spełniono warunki przetwarzania bez zgody.
Kiedy wpis w BIK musi zostać usunięty lub zmieniony?
Wpis musi zostać zmieniony lub usunięty, gdy jest błędny, przypisany do niewłaściwej osoby albo przetwarzany bez podstawy prawnej, na przykład po skutecznym cofnięciu zgody.
Praktyczne przykłady to: zamknięty kredyt widnieje jako aktywny, saldo jest inne niż w zaświadczeniu o spłacie, data spłaty się nie zgadza, albo pojawia się zobowiązanie, którego nie zawierałeś, co bywa sygnałem wyłudzenia. Wtedy żądasz korekty u instytucji, która przekazała dane, a do pisma dołączasz dowody: potwierdzenie spłaty, historię rachunku, korespondencję.
Kiedy wpis może być przetwarzany mimo spłaty i jak długo?
Po spłacie dane mogą pozostać widoczne, gdy wyraziłeś zgodę na przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania albo gdy miałeś opóźnienie powyżej 60 dni i minęło 30 dni od skutecznego poinformowania o zamiarze przetwarzania bez zgody, wtedy okres wynosi do 5 lat od spłaty.
Dodatkowo przepisy przewidują przetwarzanie danych przez dłuższy czas do celów statystycznych, bez wpływu na Twoją indywidualną historię kredytową, w praktyce możesz spotkać informację o okresie do 12 lat od spłaty w tym kontekście. To rozróżnienie jest ważne, bo część ofert „czyszczenie BIK” miesza pojęcia, żeby brzmiało, jakby wszystko dało się usunąć natychmiast.
Przykład: kredyt spłacony 15/02/2025 r., wcześniej opóźnienie przekroczyło 60 dni i było skuteczne powiadomienie, wtedy negatywny wpis może być przetwarzany do 15/02/2030 r.
Jak krok po kroku sprawdzić błąd w BIK i złożyć reklamację do instytucji?
Najpierw identyfikujesz wpis w raporcie, potem składasz reklamację do banku lub pożyczkodawcy, który przekazał dane, bo tylko on aktualizuje informacje w BIK.
- Pobierz raport i zaznacz sporne pozycje, numer umowy, daty, status, kwoty.
- Zbierz dowody, na przykład potwierdzenie spłaty, harmonogram, historię rachunku, korespondencję.
- Złóż reklamację do instytucji, wskaż czego żądasz, czyli sprostowania, aktualizacji albo usunięcia danych przetwarzanych na zgodzie po jej cofnięciu.
- Pilnuj terminu odpowiedzi, standard to 30 dni, a w sprawach skomplikowanych do 60 dni, instytucja ma obowiązek uzasadnić wydłużenie.
- Po odpowiedzi sprawdź raport ponownie, korekty w praktyce pojawiają się po aktualizacji danych przez instytucję.
Jakie obietnice są „czerwoną flagą” i grożą wyłudzeniem danych lub pieniędzy?
Największa czerwona flaga to „gwarantujemy usunięcie każdego wpisu”, zwłaszcza gdy proszą o login do banku, PESEL, skany dowodu i płatność z góry bez jasnej podstawy prawnej działania.
Ryzyko jest podwójne: płacisz za pismo, które sam wyślesz, oraz oddajesz dane, które służą do wyłudzeń. Uważaj na firmy, które straszą „natychmiastową blokadą kredytu”, obiecują „wymazanie zapytań” po złożeniu wniosku, albo twierdzą, że „mają kontakt w BIK”, bo taki kanał nie istnieje w legalnym obiegu.
- „Usuniemy negatywne wpisy niezależnie od opóźnień”, to obietnica sprzeczna z zasadami przetwarzania danych.
- „Wyślij zdjęcie dowodu i selfie, inaczej nie zaczniemy”, to prosta droga do kradzieży tożsamości.
- „Podaj dane do logowania, zrobimy to za Ciebie”, to ryzyko przejęcia kont i kredytu na Twoje dane.
Jak bezpiecznie poprawiać scoring i wiarygodność bez „czyszczenia” w 30–180 dni?
Wynik w BIK poprawiasz przez porządek w spłatach i ograniczenie ryzyk, czyli brak opóźnień, mniej wniosków kredytowych oraz stabilne wykorzystanie limitów, a nie przez płatne „czyszczenie BIK”.
Najpierw domykasz zaległości i ustawiasz spłatę automatyczną, żeby nie powstał kolejny dzień zwłoki. Potem ograniczasz liczbę nowych wniosków o kredyt, bo każde zapytanie jest widoczne i bywa sygnałem presji finansowej. Jeśli masz kartę kredytową, utrzymuj wykorzystanie limitu niskie względem limitu, a spłaty rób terminowo, bo banki patrzą na regularność i obciążenia.
Co zrobić, gdy padłeś ofiarą oszustwa „na czyszczenie BIK”?
Jeśli podałeś dane oszustom, działasz jak po wycieku: zabezpieczasz tożsamość, blokujesz kanały finansowe, zbierasz dowody i składasz zgłoszenia, żeby zatrzymać wyłudzenia.
Natychmiast zmień hasła i PIN-y, włącz powiadomienia o transakcjach, a jeśli podałeś dane dokumentu, rozważ zastrzeżenie numeru PESEL w usłudze państwowej. Zbierz potwierdzenia przelewów, maile, nagrania rozmów, zrzuty ekranu, potem złóż zawiadomienie na policji. Równolegle monitoruj raport BIK i reaguj na nowe zapytania kredytowe, które wyglądają obco.
Checklista, co zrobić krok po kroku
- Pobierz raport BIK, wskaż konkretne wpisy, daty, statusy i zapytania.
- Oceń podstawę przetwarzania po spłacie, zgoda po spłacie, opóźnienie powyżej 60 dni i 30 dni od skutecznego powiadomienia, albo błąd.
- Zbierz dowody, zaświadczenie o spłacie, potwierdzenia przelewów, korespondencję.
- Złóż reklamację do instytucji, która przekazała dane, dopilnuj terminu 30 dni, a w sprawach skomplikowanych 60 dni.
- Omiń „czyszczenie BIK”, jeśli dane są poprawne, pracuj nad terminowością i ograniczeniem nowych zapytań.
- Gdy podejrzewasz wyłudzenie, zastrzeż PESEL, skontaktuj się z bankiem i złóż zawiadomienie na policji.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy „czyszczenie BIK” jest legalne?
Legalna jest korekta błędów oraz cofnięcie zgody tam, gdzie zgoda była podstawą przetwarzania. „Usuwanie negatywnych wpisów za opłatą” bez podstawy prawnej to zwykle ściema.
Czy da się usunąć negatywny wpis z BIK po spłacie długu?
Jeśli były opóźnienia powyżej progów i spełniono warunki przetwarzania bez zgody, dane mogą być widoczne do 5 lat od spłaty. Usuniesz je wcześniej wyłącznie wtedy, gdy wpis jest błędny lub przetwarzany bez podstawy.
Kiedy bank może przetwarzać dane bez zgody po spłacie kredytu?
Gdy opóźnienie przekroczyło 60 dni i minęło 30 dni od skutecznego poinformowania o zamiarze przetwarzania bez zgody. Wtedy okres przetwarzania może trwać do 5 lat od spłaty.
Do kogo mam pisać, jeśli dane w BIK są nieprawidłowe?
Do banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej, która przekazała dane. BIK nie „poprawia” wpisu samodzielnie, tylko po aktualizacji od instytucji.
Ile czasu ma bank na odpowiedź na reklamację dotyczącą danych w BIK?
Standardowy termin odpowiedzi to 30 dni od otrzymania reklamacji. W sprawach szczególnie skomplikowanych termin może zostać wydłużony do 60 dni, z wyjaśnieniem przyczyn.
Czy cofnięcie zgody w BIK usuwa negatywne wpisy?
Cofnięcie zgody dotyczy danych przetwarzanych po spłacie na podstawie zgody, zwykle pozytywnej historii. Negatywne dane przetwarzane bez zgody po opóźnieniach pozostają do upływu właściwego okresu.
Co mam zrobić, jeśli firma od „czyszczenia BIK” wyłudziła moje dane?
Zmień hasła i PIN-y, zabezpiecz PESEL oraz monitoruj raport i zapytania kredytowe. Zbierz dowody i złóż zawiadomienie na policji oraz zgłoszenie w banku.
Źródła i podstawa prawna
- BIK: „Kiedy moje dane znikną z BIK?”, dostęp: 31/01/2026 r.
- BIK: „Pomoc” (progi 60 dni i 30 dni, okres 5 lat), dostęp: 31/01/2026 r.
- BIK: „Zgoda na przetwarzanie danych” (okres po spłacie), dostęp: 31/01/2026 r.
- BIK: „Kiedy można prosić o usunięcie danych z BIK?”, dostęp: 31/01/2026 r.
- UODO: „Kiedy bank może przetwarzać dane byłego klienta?” (warunek skutecznego poinformowania i bieg 30 dni), dostęp: 31/01/2026 r.
- ISAP: Prawo bankowe, tekst jednolity ogłoszony w Dz.U. 2024 poz. 1646, dostęp: 31/01/2026 r.
- Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego: art. 6 (termin 30 dni), dostęp: 31/01/2026 r.
- Federacja Konsumentów: „Nieprawidłowe informacje w BIK. Gdzie złożyć reklamację?”, dostęp: 31/01/2026 r.
- Gov.pl: „Zastrzeż swój numer PESEL lub cofnij zastrzeżenie”, dostęp: 31/01/2026 r.
- BIK: „Zgłoś naruszenie”, dostęp: 31/01/2026 r.
Dane liczbowe aktualne na dzień: 31/01/2026 r.
Jak rozumieć przykłady: przykłady pokazują mechanikę progów i terminów na uproszczonych założeniach. Ostateczna ocena zależy od treści Twojej umowy, historii spłat i skuteczności doręczeń.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Odetnij się od ofert „czyszczenie BIK” i sprawdź fakty w swoim raporcie, zamiast płacić za obietnice.
- Złóż reklamację do instytucji, jeśli widzisz błąd, i dopilnuj terminów odpowiedzi.
- Jeśli podejrzewasz wyłudzenie, zastrzeż PESEL, zabezpiecz bankowość i zbierz dowody do zgłoszeń.
Aktualizacja artykułu: 01 lutego 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą.
