- mSaver (mBank) odkłada pieniądze automatycznie według reguły (zaokrąglanie, procent, stała kwota), a środki trafiają na rachunek oszczędnościowy „Moje cele”, bez ręcznego przelewania.
- Efekt zależy od Twoich wydatków i liczby transakcji, dlatego bezpieczny start to ustawienia „na próbę” i weryfikacja wyniku po 30 dniach.
- Przykłady mechaniki: przy regule 5% z 3 000 zł odkładasz 150 zł/mies., a przy regule 3 zł × 60 transakcji odkładasz 180 zł/mies.
- Koszty nie wynikają z „prowizji za oszczędzanie”, tylko z taryfy rachunku „Moje cele”, głównie przy 2. i kolejnej wypłacie z celu w miesiącu oraz przy zlecaniu wypłat w placówce/BOK.
mSaver (mBank) automatycznie przenosi drobne kwoty z konta na cel oszczędnościowy w „Moich celach” zgodnie z regułą, którą ustawiasz w aplikacji.
Jeśli chcesz oszczędzać automatycznie bez ryzyka naruszenia płynności, traktuj mSaver jako narzędzie do budowy nawyku: zaczynasz od małych parametrów, obserwujesz wpływ na budżet i dopiero potem korygujesz regułę. Poniżej masz tryby, wyliczenia, koszty z taryfy, bezpieczeństwo i plan ustawień.
Warianty rozwiązań w skrócie – jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| mSaver / Moje cele | Gdy chcesz oszczędzać automatycznie „od transakcji” i widzieć efekt bez planowania przelewów. | Automatyzacja, szybkie korekty ustawień, łatwe liczenie wyniku po historii transakcji. | Efekt waha się razem z liczbą transakcji; częste wypłaty z celu mogą generować koszty według taryfy. | Zbyt wysoka reguła w miesiącach z dużymi wydatkami obniża bufor na koncie. |
| Stały przelew na oszczędności | Gdy masz stały dochód i chcesz przewidywalnej kwoty co miesiąc. | Powtarzalność, planowanie, prosta kontrola celu. | W słabszym miesiącu przelew obciąża budżet, jeśli nie ustawisz bufora. | Odkładanie „na później” psuje regularność, jeśli automat nie jest stały. |
| Lokata terminowa | Gdy masz już odłożoną kwotę i chcesz ją utrzymać do terminu celu. | Dyscyplina, warunki znasz z umowy lokaty. | Przedterminowe zakończenie często oznacza utratę części lub całości odsetek zgodnie z regulaminem. | Potrzeba środków „w trakcie” obniża wynik lokaty. |
Decyzja w jednym zdaniu: jeśli płacisz często kartą i chcesz mikrooszczędzania, wybierasz mSaver (mBank); jeśli chcesz stałej kwoty niezależnie od liczby transakcji, ustawiasz stały przelew.
Czym jest mSaver (mBank) i na czym polega automatyczne oszczędzanie?
mSaver (mBank) przenosi drobne kwoty z Twojego konta na cel oszczędnościowy, gdy wystąpią operacje objęte regułą, którą ustawiasz w aplikacji.
Ustawiasz regułę, bank nalicza kwotę oszczędności po zdarzeniu, a środki zasilają wybrany cel w „Moich celach”. Regułę możesz zmienić lub wyłączyć bez zamykania celu.
- Oszczędzasz małymi kwotami, bo środki odkładają się przy wielu zdarzeniach w miesiącu.
- Masz kontrolę, bo parametry można korygować bez przebudowy całego planu.
mbank.pl/…/regularne-oszczedzanie.
Zwroty i anulowania mogą powodować korekty zasileń lub rozliczenie z opóźnieniem.
Jakie tryby oszczędzania oferuje mSaver i dla kogo działa każdy z nich?
| Tryb | Jak to jest liczone | Co ustawiasz w aplikacji | Dla kogo |
|---|---|---|---|
| Zaokrąglanie do 10 zł | Dla transakcji objętych regułą odkładana jest różnica do kolejnej wielokrotności 10 zł; gdy transakcja jest wielokrotnością 10 zł, odkładane jest 0 zł. | Włączasz tryb zaokrąglania. Wzór pomocniczy: odkładane = (10 − (kwota mod 10)), a gdy wynik = 10, to 0. | Dla osób z wieloma płatnościami, które chcą efektu bez ustawiania procentu. |
| Procent od transakcji | Odkładasz ustalony procent wartości transakcji objętych regułą. | Wpisujesz procent, np. 1–3% na start, a po 30 dniach korygujesz do celu. | Dla osób, które chcą proporcji do wydatków, bo wynik rośnie w miesiącach z wyższymi wydatkami. |
| Stała kwota od transakcji | Po każdej transakcji objętej regułą odkładasz tę samą kwotę. | Wpisujesz kwotę, np. 3 zł od transakcji na start, a potem podnosisz o jeden krok. | Dla osób, które wolą przewidywalność: „liczba transakcji × kwota”. |
| Stała kwota miesięcznie | System odkłada określoną kwotę w rytmie miesięcznym. | Ustawiasz kwotę i dzień naliczenia; to wariant zbliżony do stałego przelewu, ale w obrębie „Moich celów”. | Dla osób, które chcą automatu niezależnie od liczby transakcji. |
Jak uruchomić mSaver krok po kroku i chronić płynność na koncie?
- Wejdź w oszczędności w aplikacji, wybierz „Moje cele”.
- Utwórz cel, nazwij go i ustaw horyzont, aby widzieć termin.
- Wybierz tryb: zaokrąglanie do 10 zł, procent, stała kwota od transakcji lub wariant miesięczny.
- Ustaw poziom startowy: zacznij od niskiej reguły, np. 3 zł od transakcji albo 1–2%.
- Włącz powiadomienia o zasileniach celu, aby widzieć efekt i szybciej korygować ustawienia.
Ile realnie da się odłożyć z mSaver, przykłady wyliczeń na Twoich danych?
| Tryb | Założenie | Wzór | Wynik miesięczny |
|---|---|---|---|
| Stała kwota od transakcji | 60 transakcji, 3 zł od transakcji | 60 × 3 zł | 180 zł |
| Stała kwota od transakcji | 80 transakcji, 10 zł od transakcji | 80 × 10 zł | 800 zł |
| Procent od transakcji | Wydatki 3 000 zł, reguła 5% | 3 000 zł × 5% | 150 zł |
| Procent od transakcji | Wydatki 6 000 zł, reguła 3% | 6 000 zł × 3% | 180 zł |
| Zaokrąglanie do 10 zł | 50 transakcji, średnia „reszta” 5 zł (założenie uproszczone) | 50 × 5 zł | 250 zł |
- Policz cel miesięczny: jeśli chcesz zebrać 3 600 zł w 12 miesięcy, potrzebujesz średnio 300 zł/mies.
- Weź swoje 30 dni: policz liczbę transakcji i sumę wydatków objętych regułą (z historii).
- Dobierz tryb: stała kwota daje „liczba × kwota”, procent daje „wydatki × %”, zaokrąglanie daje „transakcje × średnia reszta”.
- Ustaw i zweryfikuj: po 30 dniach porównaj średnią zasileń z planem 300 zł i koryguj o jeden krok.
Dla zaokrąglania licz na danych: weź historię z 30 dni, policz liczbę transakcji, a potem sprawdź, ile średnio wynosiła różnica do kolejnej wielokrotności 10 zł. To daje realne oczekiwania.
Jakie są koszty, limity i warunki działania mSaver oraz „Moich celów”?
Koszt mSaver wynika z taryfy mBank dla rachunku „Moje cele”, a nie z osobnej opłaty „za oszczędzanie”, dlatego znaczenie ma liczba wypłat i sposób ich zlecania.
Uwaga językowa: „wypłata” oznacza tu przelew z rachunku „Moje cele” na konto powiązane, a nie wypłatę gotówki z bankomatu.
W taryfie obowiązującej od 20/11/2025 r. wskazano 0 zł za prowadzenie rachunku „Moje cele”. Pierwsza wypłata w miesiącu na konto powiązane jest bezpłatna, jeśli zlecisz ją samodzielnie, natomiast koszty rosną przy 2. i kolejnej wypłacie oraz przy zlecaniu wypłat w placówce/BOK.
| Wypłata z „Moich celów” na konto powiązane | Gdy zlecasz samodzielnie | Gdy zlecasz w placówce / mLinii (BOK) |
|---|---|---|
| Pierwsza wypłata w miesiącu | 0 zł | 6 zł (dla „Moich celów”) |
| Druga i każda kolejna wypłata w miesiącu | 1 zł (dla „Moich celów”) | 9 zł (dla „Moich celów”) |
- zakres operacji uruchamiających odkładanie zależy od zasad usługi i ustawień celu (szczegóły w ustawieniach i FAQ mBank)
- zwroty i anulowania mogą powodować korekty zasileń lub rozliczenie z opóźnieniem
- moment naliczenia może być inny niż chwila transakcji (zależnie od rozliczenia przez bank)
- Częste wypłaty z celu: 2. i kolejna wypłata w miesiącu generuje opłaty taryfowe.
- Brak bufora na koncie: zbyt wysoka reguła może obniżyć saldo potrzebne na rachunki.
- Zwroty i anulowania: mogą powodować korekty, dlatego monitoruj historię zasileń celu.
Gdzie trafiają środki z mSaver, jak działa oprocentowanie i wypłata pieniędzy?
Środki z mSaver trafiają na rachunek oszczędnościowy „Moje cele”, a wypłatę realizujesz przelewem z celu na konto powiązane.
To różni się od lokaty: rachunek działa ciągle, a wypłata części środków nie kończy produktu. Ograniczeniem są zasady taryfy dotyczące wypłat z „Moich celów” oraz to, czy robisz je sporadycznie, czy często.
Oprocentowanie i podatek: rachunek celu może mieć oprocentowanie standardowe i promocyjne, zależnie od warunków banku. Dla „Cele standard” mBank wskazuje oprocentowanie 0,5% w skali roku (stan na 02/02/2026 r.), a od naliczonych odsetek bank pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych. Przykład dla oprocentowania standardowego: przy 10 000 zł i 0,5% brutto odsetki to 50 zł/rok, a po podatku zostaje 40,50 zł/rok.
Depozyty bankowe w Polsce są objęte systemem gwarantowania do równowartości 100 000 euro na deponenta w danym banku, według zasad Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, wraz z odsetkami naliczonymi do dnia spełnienia warunku gwarancji.
Jak działa bezpieczeństwo i kontrola w mSaver, autoryzacje, limity, ryzyka?
Bezpieczeństwo mSaver opiera się na warstwie autoryzacji bankowości elektronicznej, a przepisy PSD2 wymagają silnego uwierzytelniania przy dostępie do rachunku i wielu operacjach.
Kontrolujesz proces przez ustawienia reguły, historię zasileń celu i powiadomienia w aplikacji. Jeśli odkładanie jest zbyt wysokie względem budżetu, zmieniasz parametry albo wyłączasz regułę, a środki wypłacasz przelewem z „Moich celów”.
Jak zoptymalizować mSaver, aby zwiększać oszczędności bez ryzyka kosztów?
- Ustaw niski start: np. 3 zł od transakcji albo 1–2%, a po 30 dniach zwiększ o jeden krok.
- Dopasuj tryb do stylu płatności: przy małej liczbie transakcji stała kwota od transakcji daje niski wynik, a procent jest bardziej proporcjonalny do wydatków.
- Ogranicz wypłaty z celu: rzadkie wypłaty zmniejszają ryzyko wejścia w opłaty taryfowe.
- Wprowadź rytm przeglądu: raz na 30 dni sprawdź sumę zasileń i wpływ na saldo konta.
- Skok o kilka poziomów zamiast korekty o jeden krok po 30 dniach.
- Wypłacanie kilka razy w miesiącu, co uruchamia opłaty taryfowe.
- Brak powiadomień, przez co późno widzisz, że reguła jest zbyt wysoka.
- Mylenie salda celu z budżetem: cel jest na oszczędzanie, nie na regularne „łatanie braków”.
Kiedy mSaver ma sens, a kiedy lepsze będzie konto, lokata lub stały przelew?
| Sytuacja | Najprostszy wybór | Dlaczego |
|---|---|---|
| Płacisz często kartą, chcesz mikrooszczędzania | mSaver (mBank) | Efekt buduje się z wielu małych zdarzeń bez pamiętania o przelewie |
| Masz stały dochód i cel „na twardo” co miesiąc | Stały przelew | Wynik jest przewidywalny i łatwy do porównania z planem |
| Masz odłożoną kwotę i chcesz ją utrzymać do terminu | Lokata | Dyscyplina wynika z konstrukcji produktu terminowego |
| Chcesz bufor na nieprzewidziane wydatki | Konto oszczędnościowe | Szybki dostęp do środków i odsetki naliczane od salda |
| Masz skłonność do częstego podbierania oszczędności | Lokata lub oddzielny rachunek w innym banku | Utrudniasz częste wypłaty i ograniczasz ryzyko kosztów z taryfy |
- Dużo małych transakcji: zaokrąglanie lub stała kwota (np. 3 zł) daje przewidywalny nawyk.
- Mniej transakcji, większe zakupy: procent bywa bardziej proporcjonalny, ale wymaga ostrożności w miesiącach z dużymi wydatkami.
- Nieregularne wpływy: zacznij od niskiej reguły i miesięcznego przeglądu, a wypłaty z celu rób rzadko, aby nie generować kosztów.
Checklista, co zrobić krok po kroku
- Ustal cel i termin, np. 3 600 zł w 12 miesięcy.
- Sprawdź historię transakcji z ostatnich 30 dni, policz liczbę operacji objętych regułą.
- Wybierz tryb: zaokrąglanie do 10 zł, procent lub stała kwota od transakcji.
- Ustaw parametry startowe konserwatywnie, np. 3 zł lub 1–2%.
- Włącz powiadomienia o zasileniach celu, aby widzieć efekt i szybciej wychwytywać błędy.
- Sprawdź taryfę opłat dla „Moich celów”, szczególnie zasady pierwszej i kolejnych wypłat w miesiącu oraz opłaty w placówce/BOK.
- Zrób przegląd po 30 dniach, podnieś regułę o jeden krok albo zostaw, jeśli suma zasileń pasuje do celu.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy mSaver (mBank) jest darmowy?
Tak, reguła odkładania nie ma osobnej opłaty, a ewentualne koszty wynikają z taryfy „Moich celów”, głównie przy 2. i kolejnej wypłacie w miesiącu.
Ile kosztują wypłaty z „Moich celów”?
Pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna online, a druga i każda kolejna kosztuje 1 zł online lub 9 zł w placówce/BOK dla „Moich celów”, zgodnie z taryfą obowiązującą od 20/11/2025 r.
Czy mogę wypłacić pieniądze z „Moich celów” w każdej chwili?
Tak, wypłata odbywa się przelewem z „Moich celów” na konto powiązane, a opłaty zależą od taryfy i liczby wypłat w miesiącu.
Jak działa zaokrąglanie w mSaver, jeśli płacę równo do 10 zł?
Jeśli transakcja objęta regułą jest wielokrotnością 10 zł, różnica do zaokrąglenia wynosi 0 zł, więc cel nie dostaje kwoty z tego zdarzenia.
Czy pieniądze z mSaver są objęte gwarancją BFG?
Tak, depozyty bankowe są objęte gwarancją do równowartości 100 000 euro na deponenta w danym banku, zgodnie z zasadami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Czy zwrot płatności może skorygować oszczędzanie z mSaver?
Tak, zwroty i anulowania mogą powodować korekty zasileń lub rozliczenie z opóźnieniem, dlatego monitoruj historię zasileń celu.
Czy mSaver działa na każdej operacji, np. BLIK?
Zależy od aktualnych zasad mBank i Twoich ustawień celu, dlatego najpewniej sprawdzisz to w ustawieniach „Moich celów” i FAQ mBank o regularnym oszczędzaniu.
Czy mSaver wpływa na historię kredytową w BIK?
Nie, oszczędzanie przez mSaver to przesunięcie własnych środków na rachunkach, a nie zaciąganie zobowiązania kredytowego.
Źródła i podstawa prawna
- mBank S.A., „Taryfa prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych…” (PDF), 20/11/2025 r., pdf.mbank.pl/…/taryfa-osobyfiz-20-11-2025.pdf
- mBank S.A., „Cele standard” (oprocentowanie standardowe), stan na 02/02/2026 r., mbank.pl/…/cele-standard
- mBank S.A., FAQ „Regularne oszczędzanie” (zasady naliczania i zakres operacji), mbank.pl/…/regularne-oszczedzanie
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny, „Wysokość gwarancji” (ostatnia aktualizacja 02/10/2025 r.), bfg.pl/…/wysokosc-gwarancji-bfg
- Dziennik Ustaw / ELI, „Dz.U. 2025 poz. 611” (tekst jednolity ustawy o usługach płatniczych), eli.gov.pl/…/DU/2025/611 (PDF)
- Komisja Nadzoru Finansowego, „Komunikat KNF w sprawie silnego uwierzytelniania klienta” (PDF), 19/08/2019 r., knf.gov.pl/…/Komunikat_KNF…66811.pdf
- opłaty: taryfa mBank obowiązująca od 20/11/2025 r.
- oprocentowanie standardowe: strona „Cele standard” mBank, stan na 02/02/2026 r.
- gwarancje depozytów: BFG, ostatnia aktualizacja 02/10/2025 r.
- podstawa prawna usług płatniczych: Dz.U. 2025 poz. 611 (tekst jednolity)
Dane liczbowe zweryfikowane na dzień: 09/02/2026 r. (w oparciu o dokumenty i strony wskazane powyżej).
Jak liczone są przykłady: wyliczenia pokazują mechanikę na uproszczonych założeniach (liczba transakcji, poziom wydatków, poziom reguły). Wynik zależy od Twoich realnych transakcji, oprocentowania rachunku celu oraz aktualnych dokumentów banku.
Uwaga evergreen: opłaty i oprocentowanie mogą się zmieniać, dlatego weryfikuj wartości w aktualnej taryfie oraz tabeli oprocentowania mBank z linków powyżej.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Ustaw mSaver na niski poziom startowy i sprawdź po 30 dniach wynik w historii zasileń.
- Policz cel od końca, jeśli brakuje do planu, podnieś parametr o jeden krok, zamiast skoku o kilka poziomów.
- Ogranicz liczbę wypłat z „Moich celów”, aby nie wchodzić w koszty taryfowe za 2. i kolejne wypłaty w miesiącu.
Aktualizacja artykułu: 09 lutego 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą.
