- Rozwód nie rozwiązuje umowy kredytowej, a bank nadal traktuje Was jak współdłużników solidarnych, więc może żądać całej raty od każdego z Was.
- Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli masz rozwód i kredyt hipoteczny oraz chcesz ustalić: kto spłaca, kto zostaje w mieszkaniu, co z wpisami w księdze wieczystej i jak chronić historię w BIK.
- Przykład: rata 3 600 zł miesięcznie i brak wpłaty przez 2 miesiące to 7 200 zł zaległości, plus odsetki za opóźnienie oraz ryzyko działań banku wynikających z umowy.
- Co możesz zrobić teraz? Ustal na piśmie zasady spłaty na czas postępowania, ustaw monitoring historii kredytowej, złóż do banku wniosek o zmianę współkredytobiorców, jeśli rozważasz przejęcie kredytu.
Rozwód a kredyt hipoteczny oznacza jedno: formalnie kończy się małżeństwo, ale dług wobec banku trwa na warunkach z umowy, dopóki bank nie zgodzi się na zmianę.
Najczęstszy błąd po rozwodzie to przekonanie, że wyrok „porządkuje” kredyt. Dla banku liczy się umowa i zabezpieczenie hipoteczne, a nie to, kto wyprowadził się z mieszkania. Poniżej masz scenariusze, ryzyka, koszty oraz plan działania, aby chronić budżet, dzieci i przyszłą zdolność kredytową.
Warianty rozwiązań w skrócie: jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Przejęcie kredytu przez jedną osobę (aneks) | Gdy jedna osoba zostaje w nieruchomości i ma stabilne dochody | Jasna odpowiedzialność, mniej sporów o raty | Bank wymaga zdolności kredytowej, formalności, czas | Odmowa banku i dalsza solidarność |
| Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu | Gdy chcesz zamknąć wspólny dług i rozdzielić finanse | Zamyka temat kredytu, rozdziela finanse | Koszty transakcyjne, czas, zależność od rynku | Cena sprzedaży poniżej salda kredytu |
| Pozostawienie współwłasności i wspólnej spłaty | Gdy potrzebujesz czasu, np. do zakończenia sprawy majątkowej | Brak natychmiastowej sprzedaży, ciągłość mieszkania dla dzieci | Spory o raty, remonty, najem, rozliczenia | Zaległości obciążają oboje i pogarszają historię |
Przykładowa decyzja: jeśli jedna osoba zostaje w mieszkaniu i ma dochód wystarczający do samodzielnej spłaty, dąż do aneksu i zwolnienia drugiej osoby z długu, jeśli to nierealne, sprzedaż najczęściej domyka temat kredytu.
Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie i dlaczego dla banku nadal odpowiadacie solidarnie?
Rozwód nie zmienia Twojego statusu w umowie, jeśli wciąż figurujesz jako współkredytobiorca, bank nadal ma prawo żądać spłaty całego długu od każdego z Was.
To wynika z konstrukcji odpowiedzialności solidarnej: wierzyciel może żądać całości świadczenia od jednego albo od obojga, aż do pełnego zaspokojenia. Dla banku wyrok rozwodowy jest informacją o sytuacji rodzinnej, ale nie jest zmianą umowy kredytu.
Konsekwencja jest praktyczna: jeśli druga strona przestaje płacić, bank kontaktuje się także z Tobą, a opóźnienia wpływają na historię płatniczą dłużników raportowanych przez bank.
Kto ma spłacać raty kredytu po rozwodzie, gdy jedno z Was mieszka w nieruchomości, a drugie już nie?
Jeśli jedna osoba korzysta z mieszkania, a druga się wyprowadza, raty wobec banku nadal obciążają Was oboje, ale między Wami powstaje temat rozliczeń za korzystanie i nakłady.
Bank nie rozstrzyga, kto „powinien” płacić, bank wymaga spłaty zgodnie z umową. W relacji między byłymi małżonkami liczy się, czy płatności są elementem ustaleń o sposobie korzystania z nieruchomości, alimentach, zabezpieczeniu dzieci oraz rozliczeniu majątku.
Przykład do policzenia: rata 3 600 zł i ustalenie „po połowie” to 1 800 zł na osobę. Jeśli jedna strona płaci całość przez 12 miesięcy, suma wpłat wynosi 43 200 zł, to jest punkt wyjścia do rozliczenia, jeśli masz dowody wpłat.
Czy rozwód automatycznie zmienia umowę kredytową i kiedy potrzebny jest aneks z bankiem?
Rozwód nie zmienia umowy kredytu, aneks jest potrzebny wtedy, gdy chcesz usunąć współkredytobiorcę, zmienić zabezpieczenia, rachunek do spłaty albo wprowadzić inne modyfikacje warunków.
Bank zgadza się na zmianę stron umowy po analizie ryzyka, najczęściej w procedurze „zwolnienia z długu” albo zmiany współkredytobiorców w aneksie. W praktyce bank poprosi o dokumenty dochodowe osoby, która zostaje z kredytem, dokumenty rozwodowe oraz dokumenty dotyczące nieruchomości, jeśli wpływają na stan prawny.
Jeśli planujesz sprzedaż, bank zwykle wydaje dokumenty związane z wykreśleniem hipoteki po spłacie, to jest zestaw formalności inny niż aneks do kredytu.
Jak podział majątku po rozwodzie wpływa na nieruchomość z hipoteką i wpisy w księdze wieczystej?
Podział majątku może zmienić właściciela lub udziały w nieruchomości, ale sama hipoteka pozostaje w księdze wieczystej do czasu spłaty długu i wykreślenia na podstawie dokumentów banku.
W praktyce rozdzielasz dwa porządki: własność (kto ma prawo do lokalu) oraz dług (kto odpowiada wobec banku). Wpisy w księdze wieczystej odzwierciedlają stan prawny nieruchomości, a hipoteka zabezpiecza wierzytelność pieniężną do oznaczonej sumy.
Jeśli po podziale majątku jedna osoba przejmuje własność, a bank nie zwalnia drugiej z długu, powstaje asymetria: brak prawa do lokalu, a dalej odpowiedzialność za kredyt.
Jakie są realne scenariusze po rozwodzie: przejęcie kredytu przez jedną osobę, sprzedaż mieszkania czy pozostawienie współwłasności?
Po rozwodzie masz trzy najczęstsze scenariusze: przejęcie kredytu przez jedną osobę z aneksem, sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu, albo utrzymanie współwłasności z porozumieniem rozliczeniowym między Wami.
Przejęcie jest najczystsze organizacyjnie, ale bank wymaga zdolności kredytowej jednej osoby i zgody na zmianę umowy. Sprzedaż zamyka dług, ale wymaga wspólnej decyzji, czasu oraz rozliczenia ceny z bankiem. Współwłasność bywa rozwiązaniem przejściowym, gdy priorytetem jest stabilizacja dla dzieci, ale wymaga zasad płatności, remontów, najmu, dostępu do dokumentów kredytu oraz jasnego rozliczenia „kto za co płaci”.
Jak działa przejęcie kredytu po rozwodzie i jakie warunki musi spełnić osoba, która zostaje z hipoteką?
Przejęcie kredytu po rozwodzie polega na zmianie umowy z bankiem tak, aby jedna osoba została jedynym dłużnikiem, a druga została formalnie zwolniona z długu.
Bank sprawdzi zdolność kredytową osoby przejmującej oraz ryzyko spłaty. Przygotuj się na weryfikację dochodu, kosztów utrzymania, zobowiązań, historii spłaty oraz dokumentów dotyczących rozwodu i majątku. W praktyce bank poprosi o dokumenty tożsamości, dokumenty dochodowe, informacje o nieruchomości i aktualny stan zadłużenia, a czasem o aktualizację wyceny (zależnie od polityki banku).
- Zbierz umowę kredytu, harmonogram, saldo, historię spłat oraz dokumenty nieruchomości.
- Przygotuj dokumenty dochodowe i listę zobowiązań osoby, która ma przejąć kredyt.
- Złóż do banku wniosek o zmianę umowy (zwolnienie drugiej osoby z długu, zmiana współkredytobiorców).
- Odpowiedz na wezwania banku do uzupełnień (czasem wycena, czasem aktualizacja danych).
- Po decyzji podpisz aneks i dopilnuj, aby bank potwierdził zwolnienie drugiej osoby z długu.
- Sprawdź, czy nie trzeba aktualizować ubezpieczenia nieruchomości lub danych do rachunku spłaty.
Jeśli bank nie zgodzi się na zwolnienie współkredytobiorcy, pozostaje sprzedaż albo utrzymanie współwłasności przy porozumieniu rozliczeniowym, które ogranicza ryzyko zaległości.
Co zrobić, gdy były małżonek nie płaci rat, a bank żąda spłaty od Ciebie?
Gdy druga strona nie płaci, bank ma prawo żądać spłaty od Ciebie, a Twoim pierwszym celem jest zatrzymanie narastania zaległości i zabezpieczenie dowodów do rozliczeń między Wami.
Jeśli rata nie wpływa na czas, priorytetem jest spłata, aby ograniczyć odsetki za opóźnienie i ryzyko działań windykacyjnych. Równolegle zbieraj potwierdzenia przelewów oraz wezwij drugą stronę do udziału w spłacie na piśmie. W kontaktach z bankiem poproś o aktualny harmonogram, saldo, informację o zaległości i procedurę na wypadek dalszego braku wpłat.
Jeśli spłacasz więcej niż wynika z Waszych ustaleń, powstaje temat rozliczenia między współdłużnikami. Przygotuj: potwierdzenia przelewów, historię wpłat, korespondencję z bankiem i krótkie zestawienie miesięcy oraz kwot. Następnie wyślij do drugiej strony pisemne wezwanie do rozliczenia i domykaj temat przy podziale majątku albo w odrębnym postępowaniu cywilnym, gdy porozumienie jest nierealne.
Jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni, a bank skutecznie poinformował o zamiarze przetwarzania danych i upłynęło co najmniej 30 dni od takiego powiadomienia, dane o nieterminowej spłacie mogą być przetwarzane bez zgody przez okres do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania (podstawa: art. 105a Prawa bankowego). To oznacza, że zaległość „po rozwodzie” potrafi obciążyć historię obu współkredytobiorców, nawet gdy faktycznie mieszka i płaci tylko jedna osoba.
Jak ograniczyć ryzyko dla historii kredytowej? Ustaw monitoring i reaguj na pierwsze sygnały opóźnienia. Jeśli spłacasz raty samodzielnie, utrzymuj terminowość i dokumentuj wpłaty, aby mieć podstawę do rozliczeń z drugą stroną.
Jakie koszty i ryzyka finansowe pojawiają się przy rozwodzie z kredytem: prowizje, wycena, ubezpieczenia i podatki?
Najczęstsze koszty przy rozwodzie z kredytem to opłaty bankowe za zmianę umowy, koszty notarialne lub sądowe przy podziale majątku, koszty dokumentów do księgi wieczystej oraz ryzyka podatkowe przy sprzedaży.
Bank może naliczyć opłatę zgodnie z taryfą za aneks, zmianę współkredytobiorców albo dokumenty do wykreślenia hipoteki po spłacie. Do tego dochodzą koszty wyceny nieruchomości, ubezpieczenia (nieruchomości, czasem ubezpieczenia powiązane z kredytem) oraz opłaty w księdze wieczystej w razie zmian właścicielskich.
Sprzedaż nieruchomości przed upływem 5 lat liczonych od końca roku, w którym nastąpiło nabycie, może rodzić PIT, chyba że spełnisz warunki zwolnienia (np. ulga mieszkaniowa zgodnie z ustawą o PIT i aktualnymi objaśnieniami).
| Obszar | Co generuje koszt | Gdzie sprawdzasz | Ryzyko, jeśli pominiesz |
|---|---|---|---|
| Bank | Aneks, zmiana współkredytobiorcy, dokumenty do wykreślenia hipoteki po spłacie | Taryfa opłat i prowizji banku, umowa kredytu | Dalsza solidarność, opóźnienia, spór o odpowiedzialność |
| Nieruchomość | Wycena, wpisy i zmiany w księdze wieczystej, dokumenty do transakcji | Sąd wieczystoksięgowy, notariusz, dokumenty nieruchomości | Błędy w stanie prawnym i utrudniona sprzedaż |
| Podatki | Sprzedaż przed upływem ustawowego terminu, dopłaty lub spłaty przy podziale majątku | Ustawa o PIT, ustawa o PCC, wyjaśnienia MF | Błędne rozliczenie podatku przy sprzedaży albo dopłatach |
- Jeśli dochodzi do sprzedaży mieszkania, sprawdź zasady PIT, w tym sposób liczenia terminu 5 lat oraz warunki zwolnień.
- Jeśli przy podziale majątku pojawiają się dopłaty lub spłaty, ryzyko PCC zależy od konstrukcji czynności i udziałów, dlatego sens ma odniesienie do objaśnień MF oraz podstawy w ustawie o PCC.
- Jeśli planujesz przejęcie własności bez jednoczesnego „odklejenia” długu w banku, pamiętaj o ryzyku asymetrii: możesz odpowiadać za dług bez prawa do lokalu albo odwrotnie.
Jak krok po kroku przejść przez rozwód z kredytem hipotecznym, aby zabezpieczyć siebie, dzieci i zdolność kredytową na przyszłość?
Najbezpieczniejsza ścieżka to równoległe działania: utrzymanie terminowych spłat, szybkie ustalenie scenariusza dla nieruchomości oraz formalny kontakt z bankiem w sprawie aneksu lub sprzedaży.
- Najpierw stabilizacja: ustaw plan spłat na czas postępowania, dokumentuj przelewy i ustaw monitoring historii kredytowej.
- Potem decyzja docelowa: przejęcie z aneksem, sprzedaż i spłata, albo współwłasność przejściowa z porozumieniem rozliczeniowym.
- Na końcu formalności: wniosek do banku, komplet dokumentów, aneks albo dokumenty do sprzedaży i wykreślenia hipoteki po spłacie.
Jeśli są dzieci, stabilność mieszkania bywa priorytetem, ale nie kosztem zaległości kredytowych. Im dłużej trwa „zawieszenie” bez decyzji docelowej, tym większe ryzyko sporu o raty i pogorszenia zdolności kredytowej.
Checklista, co zrobić krok po kroku
- Ustal zasady spłaty na czas postępowania, spisz krótkie porozumienie, określ kwotę raty, termin oraz konto do przelewów.
- Zabezpiecz dowody, przelewy, harmonogram, saldo, korespondencja z bankiem, dokumenty rozwodowe i dotyczące nieruchomości.
- Uruchom monitoring historii kredytowej, kontroluj, czy rata wpływa na czas i czy nie pojawiają się zaległości.
- Wybierz scenariusz docelowy, przejęcie kredytu, sprzedaż, albo współwłasność z rozliczeniami, bez tej decyzji formalności i rozliczenia będą się przedłużać.
- Złóż w banku wniosek o zmianę umowy, jeśli cel to przejęcie, przygotuj dokumenty dochodowe i listę zobowiązań.
- Jeśli cel to sprzedaż, ustaw plan transakcji, ustal cenę minimalną, harmonogram spłaty salda oraz dokumenty do wykreślenia hipoteki po spłacie.
- Ustal rozliczenia między Wami, kto płacił raty, kto korzystał z lokalu, jakie były nakłady, jak to rozliczyć przy podziale majątku.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy po rozwodzie bank nadal może żądać raty ode mnie, jeśli były małżonek miał płacić?
Tak, jeśli nadal jesteś współkredytobiorcą, bank może żądać spłaty od każdego dłużnika solidarnego. Ustalenia między Wami nie zmieniają umowy kredytu bez aneksu.
Czy wyrok rozwodowy usuwa mnie z kredytu hipotecznego?
Nie, wyrok rozwodowy nie zmienia stron umowy kredytowej. Usunięcie współkredytobiorcy wymaga zgody banku i zmiany umowy.
Jak najszybciej przestać odpowiadać za kredyt po rozwodzie?
Najczęściej prowadzi do tego aneks i zwolnienie z długu, albo sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu. Każde rozwiązanie wymaga formalności w banku.
Czy bank zgodzi się na usunięcie współkredytobiorcy, jeśli jedna osoba nie ma zdolności?
Zwykle nie, bank ocenia ryzyko i zdolność osoby, która ma zostać jedynym dłużnikiem. Jeśli warunki nie są spełnione, alternatywą bywa sprzedaż albo współwłasność przejściowa z rozliczeniami.
Czy zmiana właściciela mieszkania po podziale majątku zmienia dłużnika w banku?
Nie, to są dwa odrębne porządki: własność w księdze wieczystej oraz dług w umowie kredytu. Bank wymaga osobnej zgody na zmianę dłużnika.
Czy jeśli mieszkam w lokalu po rozwodzie, muszę samodzielnie spłacać cały kredyt?
Wobec banku odpowiadacie oboje, ale między Wami rozliczenia zależą od ustaleń i rozstrzygnięć majątkowych. Dla bezpieczeństwa spłata na czas jest priorytetem niezależnie od sporu.
Czy zaległości po rozwodzie psują historię kredytową obu osób?
Tak, jeśli oboje figurujecie w umowie, informacje o spłacie są powiązane z dłużnikami raportowanymi przez bank. Monitoring raportu i alertów pomaga szybko wykryć problem.
Czy podział majątku po rozwodzie zawsze oznacza podatek PCC?
Nie zawsze, skutki zależą od konstrukcji czynności, udziałów oraz ewentualnych dopłat lub spłat. Dla bezpieczeństwa odnieś sytuację do aktualnych wyjaśnień MF i podstawy w ustawie o PCC.
Źródła i podstawa prawna
- Kodeks cywilny, dostęp: 28/01/2026 r., ISAP (m.in. art. 366 i nast., solidarność dłużników)
- Kodeks rodzinny i opiekuńczy, dostęp: 28/01/2026 r., API Sejmu (wspólność majątkowa i ustrój majątkowy)
- Ustawa o księgach wieczystych i hipotece, dostęp: 28/01/2026 r., ELI GOV (hipoteka i księgi wieczyste)
- BIK: kiedy dane znikają z BIK, dostęp: 28/01/2026 r.
- Ustawa o podatku od czynności cywilnoprawnych, dostęp: 28/01/2026 r., ISAP
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, dostęp: 28/01/2026 r., ISAP (sprzedaż nieruchomości i źródła przychodów)
Dane liczbowe aktualne na dzień: 28/01/2026 r.
Jak liczone są przykłady: wyliczenia pokazują mechanikę rozliczeń na uproszczonych założeniach (rata, liczba miesięcy, zaległość). Rzeczywisty koszt zależy od zapisów umowy, oprocentowania, odsetek za opóźnienie, taryfy banku, kosztów formalnych i realiów transakcji.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Ustal scenariusz dla rozwodu i kredytu hipotecznego w Twojej sytuacji, przejęcie, sprzedaż albo współwłasność z rozliczeniami.
- Zabezpiecz spłaty i dowody, przelewy, harmonogram, saldo, korespondencję, dokumenty nieruchomości.
- Wejdź w formalności z bankiem, bez aneksu lub transakcji sprzedaży kredyt nie odłącza się od współkredytobiorcy.
Aktualizacja artykułu: 28 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą.
