Wiek kredytobiorcy wpływa na decyzję banku o przyznaniu finansowania. Instytucje finansowe biorą pod uwagę długość okresu spłaty, źródła dochodów i stabilność sytuacji życiowej. Młodszy wiek to dłuższy czas spłaty, starszy – więcej warunków do spełnienia. Zobacz, jak banki patrzą na wiek osoby wnioskującej o kredyt.
Dlaczego bank interesuje się wiekiem kredytobiorcy?
Dla banku wiek nie jest tylko liczbą, ale punktem odniesienia przy ocenie ryzyka. Młodszy klient to większe prawdopodobieństwo dłuższej aktywności zawodowej, a więc możliwość rozłożenia kredytu na więcej lat. U osób starszych dochody bywają niższe – choćby z emerytury – co może ograniczać dostępność ofert. Banki kalkulują, czy przez cały okres spłaty zobowiązania będą regularne wpływy pozwalające pokryć raty.
Minimalny wiek kredytobiorcy – kto może w ogóle wziąć kredyt?
Teoretycznie kredyt dostępny jest od 18. roku życia. W praktyce jednak sam wiek nie wystarcza. Liczy się źródło dochodu, historia spłat oraz stabilność finansowa. Osoba tuż po osiągnięciu pełnoletności, bez zatrudnienia i punktów w historii kredytowej, raczej nie otrzyma pozytywnej decyzji. Banki realnie podchodzą do wniosków od osób, które skończyły 21–23 lata, pracują na umowę o pracę lub prowadzą działalność i mają za sobą spłatę choćby niewielkich zobowiązań.
Maksymalny wiek kredytobiorcy – granica, której nie da się przekroczyć?
Banki same ustalają granice wiekowe. W większości przypadków maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty nie powinien przekraczać 70–80 lat. Przykładowo: PKO BP przyjmuje do 80 lat, Pekao SA do 75, Santander Bank Polska do 70. Oznacza to, że osoba mająca 60 lat nie uzyska finansowania na 25–30 lat, ale 10–15 lat kredytowania jest jak najbardziej realne. W przypadku emerytów banki oczekują potwierdzonych wpływów z ZUS oraz niekiedy wyższego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym.
Czy osoba starsza ma szansę na kredyt hipoteczny?
Tak – o ile spełni konkretne warunki. Dla banku liczy się nie tylko wiek, ale też to, czy dochód wystarczy na spłatę raty. Jeśli osoba po 50-tce ma stabilną emeryturę, prowadzi firmę lub jest zatrudniona, nadal może uzyskać kredyt hipoteczny. Zwykle okres spłaty będzie krótszy, wkład własny większy, a dodatkowe zabezpieczenia – jak ubezpieczenie na życie – wymagane. Czasem pomaga też wartość samej nieruchomości. Im wyższa, tym większe pole manewru przy decyzji.
Jak banki oceniają zdolność kredytową w zależności od wieku?
Zdolność kredytowa to coś więcej niż zarobki i wydatki. Wiek kredytobiorcy określa, na jak długo można zaplanować spłatę. Osoba mająca 30 lat może złożyć wniosek o kredyt na 25–30 lat. Dla kogoś po 60-tce ten sam okres nie będzie dostępny. Dlatego młodszy wiek daje więcej swobody przy ustalaniu rat i okresu kredytowania. Bank patrzy też na historię BIK i sumę aktualnych zobowiązań, ale wiek pozostaje jednym z głównych punktów odniesienia.
Wiek a ubezpieczenie kredytu – dodatkowy koszt czy konieczność?
Wraz z wiekiem rośnie ryzyko dla banku. Dlatego przy wysokich kwotach i dłuższych okresach spłaty często wymagane jest ubezpieczenie na życie. Polisa chroni interes banku, ale też zapewnia spłatę zobowiązania w razie śmierci kredytobiorcy. Im starsza osoba, tym wyższa składka. Przykład? Kredyt na 10 lat zaciągnięty przez 65-latka wiąże się z wyższymi kosztami ochrony niż identyczne zobowiązanie u osoby 30-letniej. Dodatkowo, banki wymagają czasem podpisania umowy z konkretnym towarzystwem ubezpieczeniowym.
Współkredytobiorca jako rozwiązanie problemu wieku
Jeśli wiek ogranicza możliwość uzyskania kredytu, warto rozważyć współkredytobiorcę. Może to być dziecko, partner lub zaufana osoba o młodszym wieku i dobrej zdolności kredytowej. Wspólny wniosek zwiększa szansę na pozytywną decyzję, wydłuża możliwy okres spłaty i poprawia parametry oferty. Taki sposób działania stosują osoby po 50. roku życia, które chcą jeszcze inwestować w nieruchomości lub wspierać finansowo dzieci przy zakupie mieszkania.
Zmiany regulacyjne i rekomendacje KNF związane z wiekiem
Komisja Nadzoru Finansowego przypomniała bankom o odpowiedzialnym podejściu do udzielania kredytów. Rekomendacja S mówi jasno: okres spłaty powinien mieścić się w ramach przewidywanej aktywności zawodowej. Chyba że klient wykaże inne, stabilne źródło dochodu po przejściu na emeryturę. Banki nie mogą opierać decyzji na niepewnych założeniach co do przyszłości. Z tego powodu skracają okresy kredytowania dla osób starszych, nawet jeśli ich dochody są aktualnie wystarczające.
Wnioski: wiek to ważny parametr, ale nie przesądza o decyzji
Wiek kredytobiorcy wpływa na ocenę ryzyka, ale nie zamyka drogi do uzyskania kredytu. Im młodsza osoba, tym większa elastyczność ofert. Im starsza – tym większe wymagania i krótsze okresy spłaty. Banki biorą pod uwagę cały obraz: dochody, zabezpieczenia, historię kredytową i cel finansowania. Klient, który dobrze przygotuje się do wniosku, może liczyć na pozytywną odpowiedź niezależnie od wieku.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Informacjakredytowa.com
