- Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) działa jako spółka akcyjna na podstawie ustawy i przyjmuje, przechowuje oraz udostępnia informacje gospodarcze o wiarygodności płatniczej konsumentów i firm.
- Wpis do BIG może utrudnić zawarcie umowy na abonament, zakup na raty, leasing, a także obniżyć ocenę wiarygodności przy finansowaniu w banku (instytucje zwykle weryfikują dane z BIG obok BIK).
- Wierzyciel może przekazać dane konsumenta do BIG, gdy m.in.: dług wynosi co najmniej 200 zł, jest wymagalny od co najmniej 60 dni, a od wysłania lub doręczenia pisma z ostrzeżeniem o wpisie minęło co najmniej 14 dni (analogicznie dla firm: próg 500 zł i również 60 dni wymagalności).
- Co możesz zrobić teraz? Sprawdź siebie w oficjalnych BIG (wykaz na gov.pl), pobierz raport o sobie (bezpłatnie nie częściej niż raz na 6 miesięcy w każdym BIG), ureguluj zaległości, a po spłacie dopilnuj aktualizacji danych przez wierzyciela.
Biura informacji gospodarczej zbierają dane o terminowości płatności za rachunki, faktury i inne zobowiązania, a następnie udostępniają je uprawnionym podmiotom w formie raportów.
Dla Ciebie oznacza to prosto: negatywny wpis w BIG bywa blokadą przy usługach „na zaufanie” (abonament, raty, odroczone płatności), a w finansowaniu często jest sygnałem ryzyka obok historii kredytowej w BIK.
Warianty korzystania z BIG w skrócie: jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Kontrola własnych wpisów jako konsument | Gdy chcesz sprawdzić, czy widniejesz w rejestrach, albo czy nie ma wpisu po pomyłce. | Raport o sobie, szybkie wykrycie zaległości, możliwość wychwycenia błędów. | Brak stałego monitoringu, konieczność sprawdzenia kilku biur (nie ma jednego „centralnego” BIG). | Późne wykrycie wpisu, które utrudni podpisanie umowy lub uzyskanie finansowania. |
| Filtr kontrahentów w działalności gospodarczej | Gdy sprzedajesz z odroczonym terminem płatności lub udzielasz kredytu kupieckiego. | Weryfikacja przed umową, lepsze limity kupieckie, mniejsze ryzyko zatorów. | Koszt raportów/pakietów, konieczność wdrożenia procesu w firmie. | Podpisanie umowy z podmiotem o dużych zaległościach i brak reakcji przed zatorami. |
| Wykorzystanie BIG w windykacji miękkiej | Gdy opóźnienia płatności powtarzają się i chcesz zwiększyć skuteczność odzyskiwania należności. | Efekt prewencyjny, wezwania z ostrzeżeniem, mocniejsza pozycja negocjacyjna. | Ryzyko sporu przy nieprawidłowym wpisie, konieczność trzymania reżimu ustawowego i dowodów. | Nieprawidłowy wpis może rodzić odpowiedzialność cywilną i reputacyjną. |
Przykładowa decyzja: jako konsument pobierz raporty o sobie z oficjalnych BIG, a jako przedsiębiorca połącz weryfikację kontrahentów z procedurą wpisu dłużnika dopiero po spełnieniu warunków ustawowych.
Czym jest BIG i czym różni się od BIK w polskim systemie finansowym?
BIG gromadzi i udostępnia informacje gospodarcze o wiarygodności płatniczej (rachunki, faktury, zaległości cywilne), a BIK koncentruje się na historii kredytowej w bankach i części firm pożyczkowych.
BIG przyjmuje od wierzycieli informacje o zobowiązaniach pieniężnych, przechowuje je w systemie teleinformatycznym i ujawnia w raportach podmiotom uprawnionym. BIK został utworzony przez sektor bankowy i gromadzi dane o kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych i limitach w rachunkach.
Różnica praktyczna jest prosta: BIG obejmuje także rachunki i faktury (media, telekom, usługi, kary umowne, zobowiązania cywilne), a BIK dotyczy historii kredytowej. W wielu procesach decyzja powstaje z „sumy sygnałów” z obu baz.
| Cecha | BIG | BIK |
|---|---|---|
| Zakres danych | Informacje gospodarcze o zobowiązaniach cywilnych (rachunki, faktury, wybrane umowy finansowe). | Historia kredytowa w bankach i części firm pożyczkowych (kredyty, karty, limity). |
| Liczba podmiotów | Kilka biur (lista w wykazie na gov.pl). | Jeden podmiot: BIK. |
| Główny cel | Ograniczanie ryzyka braku płatności i wsparcie obrotu gospodarczego. | Ocena historii i ryzyka kredytowego w finansowaniu. |
Jakie dane gromadzi BIG o konsumentach i firmach oraz skąd pochodzą informacje?
BIG gromadzi informacje o zobowiązaniach (zaległych i wygasłych), wraz z danymi identyfikującymi dłużnika i wierzyciela, kwotami, terminami oraz historią aktualizacji.
Źródłem danych są wierzyciele, którzy zawarli z BIG umowę, oraz podmioty uprawnione na podstawie ustawy. Informacje mogą dotyczyć zobowiązań z umów sprzedaży i usług, dostaw energii, telekomunikacji, najmu, a także zobowiązań stwierdzonych orzeczeniem sądu lub ugodą.
W części usług rynkowych spotkasz też pozytywne informacje (np. o terminowych płatnościach) – ale to zależy od konkretnego BIG i modelu współpracy wierzycieli. W raporcie liczy się zawsze komplet: co jest aktywną zaległością, co zostało spłacone i kiedy nastąpiła aktualizacja.
W jakim celu działają biura informacji gospodarczej i kto korzysta z danych BIG?
BIG służy do oceny ryzyka braku płatności i wspiera obrót gospodarczy, bo pozwala sprawdzić wiarygodność płatniczą osoby lub firmy przed zawarciem umowy.
Z raportów korzystają m.in. banki i instytucje finansujące, leasingodawcy, operatorzy telekomunikacyjni, dostawcy mediów, sklepy oferujące raty i płatności odroczone, a także przedsiębiorcy udzielający terminów płatności w B2B.
- Wiesz, czy masz aktywną zaległość, która „zablokuje” abonament, raty lub odroczoną płatność.
- Masz punkt zaczepienia do wyjaśnienia pomyłki, bo widzisz wierzyciela i podstawowe dane wpisu.
- Ograniczasz ryzyko zatorów, weryfikując kontrahentów przed przyznaniem terminu płatności.
- Wzmacniasz windykację miękką, jeśli dłużnik ignoruje wezwania.
Kiedy wierzyciel może przekazać dane dłużnika do BIG i jakie warunki muszą być spełnione?
Warunki ustawowe są „twarde”: próg kwotowy, minimalny czas wymagalności, wezwanie z ostrzeżeniem o wpisie i upływ co najmniej 14 dni od wysłania lub doręczenia tego pisma.
Konsument: co do zasady wierzyciel może przekazać informację gospodarczą o zobowiązaniu, gdy łączna kwota wynosi co najmniej 200 zł, a zobowiązanie jest wymagalne od co najmniej 60 dni. Przed przekazaniem danych wierzyciel wysyła na adres do doręczeń wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do BIG i czeka, aż upłynie co najmniej 14 dni od wysłania lub doręczenia pisma. Dodatkowo roszczenie nie może być przedawnione.
Firma / dłużnik niebędący konsumentem: próg wynosi 500 zł, a zobowiązanie również powinno być wymagalne od co najmniej 60 dni, z zachowaniem analogicznego wymogu wezwania i odczekania co najmniej 14 dni od wysłania lub doręczenia pisma.
- Powstaje wymagalna zaległość (np. faktura po terminie płatności).
- Mija co najmniej 60 dni wymagalności, a łączna kwota długu spełnia próg: 200 zł (konsument) lub 500 zł (firma).
- Wierzyciel wysyła wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do BIG (zachowuje dowód nadania lub doręczenia).
- Mija co najmniej 14 dni od wysłania lub doręczenia pisma, a dług nadal nie jest uregulowany.
- Wierzyciel przekazuje dane do BIG, a wpis staje się widoczny w raportach.
- Po spłacie lub zmianie danych wierzyciel powinien zlecić aktualizację (termin ustawowy po stronie wierzyciela: do 14 dni od powzięcia informacji o zmianie).
Jak sprawdzić siebie lub firmę w BIG krok po kroku i jakie są rodzaje raportów?
Nie ma jednego wspólnego BIG: aby mieć pełny obraz, sprawdzasz oficjalne biura z wykazu gov.pl i pobierasz raporty w każdym z nich.
Zacznij od wykazu na gov.pl: tam znajdziesz oficjalne biura informacji gospodarczej oraz ich serwisy. Następnie zakładasz konto, potwierdzasz tożsamość i pobierasz raport o sobie (konsument) albo raport o firmie/kontrahencie (B2B).
- BIG InfoMonitor S.A.
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
- Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
Jak sprawdzić siebie w BIG jako konsument:
- Wejdź na wykaz oficjalnych BIG na gov.pl i zanotuj nazwy biur oraz adresy serwisów.
- Załóż konto w serwisie konsumenckim każdego BIG.
- Potwierdź tożsamość zgodnie z procedurą biura (metoda zależy od BIG).
- Pobierz raport o sobie i zapisz plik, aby mieć dowód stanu na konkretny dzień.
- Jeśli widzisz wpis, zanotuj wierzyciela, kwotę, daty i status, a następnie przejdź do procedury wyjaśnienia (sec9).
Ważne: w ustawie występuje także „rejestr zapytań” (kto pobierał dane). Dla konsumentów i części podmiotów dostęp do informacji z rejestru zapytań jest bezpłatny, jeśli następuje nie częściej niż raz na 6 miesięcy.
Jak wpis w BIG wpływa na zdolność kredytową i zawieranie umów z dostawcami usług?
Aktywny negatywny wpis w BIG jest częstą przyczyną odmów lub zaostrzenia warunków przy umowach „z odroczonym rozliczeniem” (abonament, raty, leasing, finansowanie).
Instytucje finansowe często analizują dane z BIG obok BIK. Negatywny wpis jest sygnałem ryzyka płatniczego, więc decyzja może być odmowna albo warunki bardziej restrykcyjne (np. mniejsza kwota, dodatkowe zabezpieczenia, krótszy okres).
Operatorzy telekomunikacyjni i dostawcy usług masowych wykorzystują BIG jako filtr przed podpisaniem umowy. Przy aktywnym wpisie częściej dostaniesz ofertę przedpłaconą lub odmowę zawarcia umowy abonamentowej.
Na jak długo dane pozostają w BIG i co dzieje się po spłacie długu?
Po spłacie wierzyciel powinien zlecić aktualizację danych (termin ustawowy: do 14 dni od powzięcia informacji o zmianie), a BIG aktualizuje lub usuwa dane zgodnie z ustawą.
Najważniejsze są dwa mechanizmy: aktualizacja po zmianie oraz usuwanie po spełnieniu przesłanek ustawowych. Ustawa nakłada na wierzyciela obowiązek wystąpienia do BIG o aktualizację nie później niż w terminie 14 dni od powzięcia informacji o spłacie, wygaśnięciu zobowiązania lub zmianie danych. W praktyce to wierzyciel „uruchamia” aktualizację, dlatego po spłacie trzeba dopilnować, aby zrobił to faktycznie.
Co do przechowywania: BIG usuwa informacje m.in. na wniosek wierzyciela (w terminie do 7 dni od wniosku), a także w określonych przypadkach ustawowych. Dodatkowo ustawa przewiduje mechanizm „archiwalny”: usunięcie informacji po upływie 3 lat od ostatniej aktualizacji, nie później niż po 10 latach od przekazania danych przez wierzyciela.
- Konsument: po spłacie dług przestaje być aktywną zaległością, a wierzyciel ma obowiązek doprowadzić do aktualizacji danych w BIG w ustawowym terminie.
- Firma / nie-konsument: zasady aktualizacji są analogiczne, natomiast sposób prezentacji i historia wpisu mogą zależeć od konkretnego BIG (dlatego kontroluj status w raporcie po spłacie).
- Zachowaj potwierdzenie zapłaty (PDF/screen) i numer sprawy/faktury.
- Poproś wierzyciela o potwierdzenie, że zgłosił aktualizację do BIG (najlepiej pisemnie).
- Po kilku dniach pobierz ponownie raport i sprawdź status wpisu.
- Jeśli brak aktualizacji, złóż wniosek do wierzyciela o uaktualnienie lub usunięcie danych i wskaż, że wierzyciel ma ustawowy obowiązek działania w terminie 14 dni od powzięcia informacji o zmianie.
Jak wykorzystać BIG do odzyskiwania długów i zabezpieczenia biznesu?
W B2B BIG działa najlepiej jako proces: weryfikacja kontrahenta przed umową, a przy zaległościach wezwania i wpis dopiero po spełnieniu warunków ustawowych.
Najpierw sprawdzasz kontrahentów przed udzieleniem terminu płatności. Jeśli pojawiają się opóźnienia, wprowadzasz standard: przypomnienie, wezwanie do zapłaty, a następnie wezwanie z ostrzeżeniem o wpisie do BIG. Dopiero po spełnieniu warunków (m.in. 60 dni wymagalności i upływ co najmniej 14 dni od wysłania lub doręczenia pisma z ostrzeżeniem) przekazujesz dane do BIG.
Ostrzeżenie o wpisie często działa prewencyjnie, bo dłużnik wie, że wpis utrudni mu zawieranie umów i finansowanie. To nadal powinno być prowadzone „na czysto”: z dowodami doręczeń, prawidłową kwotą i jednoznaczną podstawą zobowiązania.
- Jeśli raport pokazuje nowy wpis o długu, pobierz raporty z pozostałych BIG, aby ustalić pełną skalę zaległości.
- Jeśli klient zalega, generuj wezwania w stałych odstępach, a pismo z ostrzeżeniem o wpisie wysyłaj z potwierdzeniem nadania lub doręczenia.
- Jeśli dług został spłacony, wysyłaj do wierzyciela/działu windykacji wniosek o aktualizację danych w BIG i archiwizuj korespondencję.
Jak bronić się przed błędnym wpisem i jak odróżnić BIG od fałszywych „rejestrów dłużników”?
Jeśli wpis jest błędny, działasz równolegle: wniosek do wierzyciela o sprostowanie lub usunięcie oraz kontrola w BIG, a podstawą jest zawsze dowód (zapłata, brak zobowiązania, przedawnienie).
Jeśli uważasz, że wpis jest niezasadny, zacznij od wierzyciela: złóż reklamację/wniosek o sprostowanie, uaktualnienie lub usunięcie danych i dołącz dowody. Ustawa przewiduje obowiązki wierzyciela na wniosek dłużnika, gdy dane są nieprawdziwe, nieaktualne lub przechowywane z naruszeniem zasad.
Równolegle zachowaj ostrożność wobec serwisów podszywających się pod „rejestry dłużników”. Oficjalne BIG znajdziesz w wykazie na gov.pl. Jeśli podmiotu nie ma w wykazie, nie jest biurem informacji gospodarczej, nawet jeśli używa podobnej nazwy.
Checklista: jak świadomie korzystać z BIG jako konsument i przedsiębiorca
- Sprawdź listę oficjalnych BIG: wejdź na gov.pl, zapisz nazwy biur i adresy serwisów.
- Pobierz raporty o sobie: sprawdź wpisy i zapisz raport jako dowód stanu na dany dzień.
- Porównaj dane z dokumentami: kwota, wierzyciel, daty wymagalności, status wpisu.
- Ureguluj zaległości lub wyjaśnij spór: zapłać, zbierz potwierdzenia, złóż reklamację, jeśli wpis jest błędny.
- Dopilnuj aktualizacji po spłacie: poproś wierzyciela o potwierdzenie zgłoszenia aktualizacji do BIG i sprawdź to w raporcie.
- W firmie ustaw proces: weryfikacja kontrahentów + harmonogram wezwań + archiwizacja dowodów nadania lub doręczeń.
- Kontroluj cyklicznie: wpisz w kalendarz przegląd raportów (np. co 6 miesięcy) lub przed dużą umową/finansowaniem.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym różni się BIG od BIK w praktyce?
BIG dotyczy informacji gospodarczych o płatnościach (rachunki, faktury, zaległości cywilne), a BIK historii kredytowej w bankach i części firm pożyczkowych.
Od jakiej kwoty i po jakim czasie wierzyciel może przekazać dane konsumenta do BIG?
Zwykle od 200 zł, gdy zobowiązanie jest wymagalne co najmniej 60 dni i minęło co najmniej 14 dni od wysłania lub doręczenia pisma z ostrzeżeniem o zamiarze wpisu.
Czy dla firmy próg wpisu do BIG jest inny?
Tak: dla dłużnika niebędącego konsumentem próg wynosi 500 zł, a wymagalność co do zasady również co najmniej 60 dni (plus pismo z ostrzeżeniem i upływ co najmniej 14 dni).
Jak sprawdzić, czy jestem w BIG?
Sprawdź wykaz oficjalnych BIG na gov.pl, załóż konto w każdym BIG i pobierz raport o sobie.
Czy wpis w BIG znika automatycznie po spłacie?
Po spłacie wierzyciel powinien zlecić aktualizację danych do BIG (ustawowo do 14 dni od powzięcia informacji o spłacie), więc dopilnuj zgłoszenia i sprawdź status w raporcie.
Co zrobić, gdy wpis jest błędny?
Złóż wniosek do wierzyciela o sprostowanie, aktualizację lub usunięcie i dołącz dowody (np. zapłata, brak zobowiązania). Potem sprawdź efekt w raporcie.
Jak odróżnić oficjalny BIG od fałszywego „rejestru dłużników”?
Oficjalne BIG znajdują się w wykazie na gov.pl. Jeśli podmiotu nie ma w wykazie, nie jest biurem informacji gospodarczej.
Źródła i podstawa prawna
- Ustawa z 09/04/2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (tekst ujednolicony w API Sejmu) – dostęp: 27/01/2026 r.
- Wykaz biur wykonujących działalność gospodarczą (gov.pl) – dostęp: 27/01/2026 r.
- Biura informacji gospodarczej (gov.pl) – dostęp: 27/01/2026 r.
Uwaga redakcyjna: procedury weryfikacji tożsamości i zakres usług (np. raporty, monitoring) mogą różnić się między BIG, dlatego szczegóły sprawdzaj w serwisach wskazanych w wykazie gov.pl.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Sprawdź wykaz oficjalnych BIG na gov.pl i pobierz raporty o sobie, aby wykryć aktywne lub błędne wpisy.
- Jeśli spłaciłeś dług, dopilnuj aktualizacji po stronie wierzyciela i zweryfikuj efekt w raporcie.
- Jeśli prowadzisz firmę, wdroż prostą politykę: weryfikacja kontrahentów + harmonogram wezwań + archiwizacja dowodów nadania lub doręczeń.
Aktualizacja artykułu: 27 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą.
